• 最新论文
  • 我国古代植物文化演变与士人阶层的关系的论文 “清华简”中发现世界最早十进制乘法表 中科大开拓量子信息应用新方向 中国科学家正在多个领域酝酿“变革性技术” 专家:高校智库建设应理性发展警惕一窝蜂现象 中科大开拓量子信息应用新方向 中科大开拓量子信息应用新方向 人民日报“求证”:网传黑龙江“大面积种植转基因玉米”不属实 我国古代植物文化演变与士人阶层的关系的论文 中科大开拓量子信息应用新方向 专家:高校智库建设应理性发展警惕一窝蜂现象 专家:高校智库建设应理性发展警惕一窝蜂现象 “共道未来”能源高层论坛在京举行
  • 推荐论文
  • 我国古代植物文化演变与士人阶层的关系的论文 “清华简”中发现世界最早十进制乘法表 中科大开拓量子信息应用新方向 中国科学家正在多个领域酝酿“变革性技术” 专家:高校智库建设应理性发展警惕一窝蜂现象 中科大开拓量子信息应用新方向 中科大开拓量子信息应用新方向 人民日报“求证”:网传黑龙江“大面积种植转基因玉米”不属实 我国古代植物文化演变与士人阶层的关系的论文 中科大开拓量子信息应用新方向 专家:高校智库建设应理性发展警惕一窝蜂现象 专家:高校智库建设应理性发展警惕一窝蜂现象 “共道未来”能源高层论坛在京举行
  • 热门标签
  • 日期归档
  • 企业联保成员当中如果其中一户出现资金琏的断裂

    来源:www.shuoshisheng.net 发布时间:2019-12-04

    1主题的背景描述?为了更好地解决农业信贷等农业贷款相关问题,保险公司为一些地区设计并推出了小额贷款担保保险。小额贷款担保保险(micro loan guarantee insurance)是指保险机构在银行贷款前为借款人提供担保保险,并承担因非故意原因无法偿还贷款的风险,使那些生产资本需求真实、信用记录和发展前景良好、还款来源可靠的小额贷款借款人即使没有抵押或担保也能从银行获得贷款,从而有效解决融资困难。 参保对象是向信用社或商业银行申请小额贷款的农民或企业。 小额贷款担保保险在企业和金融之间架起了一座桥梁。有效解决农村“贷款难”问题,充分发挥“三农”保险服务功能,完善农村金融服务体系。

    本文选择台州地区作为小额贷款担保保险试点地区。考虑到从宏观经济角度来看,泰州地区经济发展水平在江苏省处于中等水平,但经济增长率却处于前列(具体发展情况将在本文第二章描述),选择这样一个城市作为小额贷款担保保险试点地区具有一定的现实意义。从微观角度看,台州是地级市,但其经济发展主要依靠辖区内的乡镇。例如,兴化市的县级市,昭阳镇的市区,其管辖范围也包括达南镇和周庄镇。兴化市的经济发展实际上是各城镇经济的总和。 因此,台州小额贷款担保保险的推广主要是在各乡镇进行的。与城市相比,乡镇大多是中小企业,其融资问题更加迫切。然而,现有的融资担保方式不能满足当地中小企业的需求。小额贷款担保保险在保险覆盖面、操作性和综合费率方面的优势,为小额贷款担保保险在台州城乡的试点应用提供了广阔的沃土。 最后,江苏其他地区纷纷试点小额贷款担保保险。我相信小额贷款担保保险也将在台州地区得到推广。本文为台州地区的试点工作提供了一定的理论依据。

    2泰州地区小额贷款担保保险推广分析

    小额贷款保险最早在浙江宁波和重庆启动 在小额贷款担保保险建立的初期,宁波的经验已经成为浙江省推广的一个案例。 正是由于小额贷款担保保险在解决城乡小微企业融资担保不足问题上的优势,以及为城乡创业企业及时筹集资金的困难,吸引了越来越多的省、市、区的关注,成为各地区开展试点的案例。 在全国范围内,开展小额贷款担保保险的地区包括宁波和重庆、佛山等广东省地区、江苏省宿迁、苏州、无锡和淮安地区以及云南省,云南省最近在全省范围内进行了试点。 几乎每个地区的所有试点工作都由政府领导。政府向其管辖区域分发试点文件,具体说明保险公司和银行的准入条件、试点做法、参与试点过程的所有各方的作用以及风险分担的形式。之后,当地商业银行和保险公司将自愿申报,符合条件的保险公司可以成立共同保险机构或单独承保。最后,随着试点过程中问题的不断发展,一些无法适应的保险公司或商业银行可以通过调整风险分担比率(例如从3:7调整到4:6)来选择退出

    小额贷款担保保险促进金融支持在实体经济中的体现 从各地的推广情况不难看出,小额贷款担保保险确实能够为城乡那些需要资金、在一定程度上缺乏有效担保抵押的小微企业提供及时有效的帮助。此外,在政府的参与下,小额贷款担保保险赢得了许多参与者的支持,并赢得了良好的声誉。 仅考虑到江苏省的推广现状,江苏省目前正在苏南的苏州和无锡试点,并在苏北的淮安和宿迁继续试点 据推测,在不久的将来,小额贷款担保保险将在浙江、云南等全省推广,因此本文提出的在台州地区推广小额贷款担保保险具有一定的现实意义。

    ?2.2台州地区推广小额贷款担保保险的原因

    2.2.1企业发展需要解决担保融资问题

    台州位于江苏中部,是长江北岸三角洲的中心城市之一。 全市总面积5787平方公里,总人口5787人,辖泰兴、兴化、靖江三县和高岗、海陵、姜堰、台州医疗高新区四区。 2012年,全市实现国内生产总值100元,财政收入100元。 在23项主要经济指标中,台州有15项指标增幅超过全省平均水平,13项指标增幅位居第二,高于苏南和苏中地区。 初步测算显示,2012年全市国内生产总值达到2701.67亿元,同比增长12.5%。 其中,第一产业增加值191.75亿元,增长4.4%。第二产业增加值1434.53亿元,增长13.1%。第三产业增加值1075.39亿元,比上年增长13%。 2.4%的增长率在全省13个地级市中排名第七,在苏南和苏中地区排名第二。 全市工业总产值7107.39亿元,比上年增长19.8%。 分别考虑重工业和轻工业,轻工业达到1758.65亿元,增长17.2%。重工业5348.74亿元,比上年增长20.7%。

    按经济类型划分,国有、集体、合资、外商及港台投资企业完成人民币、产值人民币、人民币和人民币(见图表1),分别增长23.1%、3.4%、26.0%和8.4% 根据企业规模,大、中、小企业分别完成元、元和元(见图2),分别增长9.9%、24.4%和24.2%。 以上数据分析表明,台州地区中小企业占一半以上,其中大部分企业融资困难。

    依据泰州农村企业的具体情况的分析,本文选取泰州典型示范区戴南镇,连续十二年名列泰州镇经济工作“十强乡镇”第一。改革开放以来,我国农村经济得到蓬勃发展,包括戴南镇在内的江苏泰州乡镇小企业也获得迅速发展。戴南镇是闻名遐迩的“中国不锈钢名镇”,全镇共有不锈钢生产加工企业1100多家(其中规模以上企业达155家),在本地不锈钢经营户3000多户,在外不锈钢经营户3000多户,从业人员5万余人。目前已形成从不锈钢原材料采购、直接冶炼和轧制最终产品的一个完整的产业链,产品结构是合理的。2010戴南镇完成地区生产总值元,财政收入元,农民人均纯收入元,工业生产总值元。戴南乡镇企业的经营规模一般不大,主要以个人独资或合伙制为主,企业主对公司的债务负无限连带责任,这些企业普遍存在着融资困难等问题。

    戴南镇除了乡镇民营企业获得较大发展外,当地农村金融机构发展得也较完善。伴随不锈钢生产、加工、销售企业快速发展,戴南镇金融机构也由最初的农村信用合作社(已更名为农商行)、农业银行2家扩充到现在的17家金融机构,吸引了一批股份制商业银行进入,如南京银行、浦发银行、民生银行等。除了银行类金融机构外,担保公司的发展也十分引人注目,目前戴南镇共有18家担保公司,取得融资性担保金融机构经营许可证的有5家,这五家担保公司均与各大银行开展合作。

    以上列举的泰州地区的经济发展的整体情况,不难看出泰州能取得现在的发展成绩很大程度上离不开众多小型企业。而许多的民营小企业大多坐落在象戴南镇一样的乡镇中,企业生产、加工、销售一连串的生产琏,贡献了当地财政收入,拉动了就业,解放了以种地为生的农村人口,因而政府更应当扶持这类企业的发展,关心农村民营企业的生存。乡镇民营企业,它们从成立开始就带有致命的缺陷-资金琏,正所谓成也资金,亡也资金。进一步分析来看,以生产不锈钢企业为例,90年代末期,泰州地区出现了一批从长春、黑龙江等地专门收购废弃不锈钢的“钢贩”,他们将收购的废钢进行分类运回泰州卖给少数几家从事不锈钢法兰、钢帘线等高温锻造的钢铁企业,钢铁企业再将成品销往全国各地,从而形成类似戴南一样的“中国不锈钢名镇”。不锈钢进入快速发展时期是2002年焦点访谈对泰州地区乡镇不锈钢进行曝光,虽然曝光的是不锈钢的不合格生产事件,但是经过曝光无形中给泰州不锈钢企业打上了免费广告,让全国更多的地方知道了泰州有大量生产不锈钢的规模企业存在。原先在“钢贩”中发展的比较好一些人,发展为新的不锈钢生产企业,当然这类不锈钢生产企业的规模参差不齐,小到4-5人的生产作坊,达到几千人有八个分厂以致在世界排名前几名的兴达钢帘线股份有限公司。虽然不锈钢生产企业之间的生产规模不能相提并论,但是存在于他们之间的融资问题不可逾越。小到“钢贩”到达生产企业都需要钱,“钢贩”拿货需要钱,发货到厂里,会遇到厂里拖欠货款,熟知钢铁不同于其他行业,一斤原始废钢贵则几十上百元,发上十吨货,金额就达到数十万,从外地进一批货就要几十上百万。更不用说乡镇不锈钢生产企业,企业的年产值小到几十万大到上千万,“钢贩”和不锈钢生产企业自有的钱都很有限,于是当地民间融资盛行,比较常见的三类担保融资包括企业联保、小额贷款担保公司、民间信用贷款等。

    2.2.2 现有担保融资渠道不能解决企业问题

    泰州地区流行的担保融资方式主要有企业联保、小额贷款担保公司、民间信用贷款,本章节将分别介绍着三种担保融资方式的发展现状及存在的问题。

    2.2.2.1 企业联保现状及存在问题

    企业联保,又称小企业联保联贷,通常由少数经营户类似三至七家小型企业自愿组成的一个联合担保机构(以下简称“企业联保”),由成员共同确定的信贷额度,联保小组成员再向他们认同的协作银行发共同授信服务的请求,贷款银行考核通过后,赋予联保小组相当的授信额度,当联保小组中的一户向合作银行申请贷款时,联保小组的其他人员为贷款的所有债务承当连带的担保保障职责。企业联保贷款具有以下特点:

    第一,联保贷款的贷款期限、贷款额度的合同规定。办理企业联保贷款的银行在联保户事先约定的贷款期限内,例如 从2014年1月1日起至2014年12月31日止,由贷款银行根据某一联保小组成员的申请和银行的可能为此提供的最高授信额度,对联保小组成员在核定的最高限额内可分次发放贷款。在约定的期限内的贷款,最高贷款余额范围内,所有其他联保户提供连带责任担保,而不需要一个一个地办理担保手续,每笔贷款不得超过2014年12月31日的最后到期日,每一类贷款,金额,期限,利率和还款方式,使用贷款本票为准。合同事先商定借款按月结息,结息日为每月的最后十天。提早还款时利率不调整,贷款人有权按本合同协商的贷款期限计收本息。贷款时的凭单视为本合同的组成部分,与本合同拥有一致的法律效力。

    第二,联保贷款对当事人权利义务的特殊要求。联保贷款的特别之处是对针对保证人的其他的联保小组户划定了权利义务(保证条目):1,保证形式为最高额连带责任保证,每一个参与联保小组的企业向贷款银行请求贷款均由联保小组的所有其余的成员提供连带责任保证,即联保小组成员彼此承担连带保证职责,互相联保;2,保证期间通常为每一笔自借款之日起至贷款两年期满后。3,担保规模囊括贷款的本金、息金、罚息、过期利息、复息和因借款人失信导致贷款人选择诉讼方法支出的律师费、差旅费及贷款人兑现债权的其他费用;4,无论如何使用贷款,都不影响保证人承担连带责任;5,由于借款人违反本合同或事先商定的借据,贷款人有权提早收回还没有到期的贷款,保证人承当连带保证责任; 6,即使主合同被确认无效,该担保条款仍旧有效,担保人仍对债务人应承担义务负连带责任;7,促使借款人履行合同,当借款人产生贷款调用或其余的导致贷款偿还不上的情形时,实时呈报给贷款人;8,担保人的同意,担保人履行支付责任 (包括本金、利息和其他费用),贷款人(或请其他行、信用合作社)的任何账户中扣除。

    第三,联保贷款对参与贷款的各方的违约责任也做了明确的规定。借款人违约,即借款人不按期归还借款本金,从对逾期贷款罚息利率到期日期(收取的利息贷款逾期罚息利率与合同利率加50%规定计算)如果之后的逾期贷款,不按期偿付贷款利息,其欠息部分按过期贷款罚息利率计收利息。借款人违背上述任何一条款时,贷款人有权暂停本合同还没有发出的贷款和提早收回尚未到期的贷款,保证人担当连带保证职责;保证人失信,即保证人不实行商定的权责,应当承担对应的违约责任,并赔偿由此给贷款人带来的亏损;贷款人失信,即贷款人在借款人实行本合同商定任务且依照贷款人请求办好贷款担保保证的前提下,贷款人不可以按本合同第一条向借款人发放贷款时,按失信数额和宽限天数处以日利率处以一部分比例的违约金。

    企业联保贷款这种融资担保保证方式,在一定程度上给参与联保的企业带来了极大的便利,只要通过贷款银行的审核,取得最大限额的贷款额度,在贷款期限内实现循环放贷。与其他担保融资相比,简化了多次复杂的审核步骤,让企业急需资金的期间,能较快的拿到资金。另外企业联保贷款省略了自然人为保证人以及抵押物担保,通过企业之间的相互担保,还能扩大授信额度,实现一加一大于二的效果。当然联保贷款也存在问题,对于合作的贷款银行,扩大的授信额度以及省略的贷款审核,带来的风险也是不可忽视的。企业在进行联保前,做好财务报表,甚至利用不正常的手段充实仓库,逃过银行人员的审查,因为虚假的繁荣带来的授信额度的扩大,使得贷款银行暴露在风险中。企业联保成员当中如果其中一户出现资金琏的断裂,出现的结果往往如多米诺骨牌的效应一样,企业倒下一大片,银行的不良贷款急剧增加。小额贷款保证保险的引入,能恰到好处的化解银行的风险。

    友情链接: